BB Presente

Diagnóstico

Os fechamentos de 2017, 2019 e 2021 foram decididos em planos de reorganização sem estudo público de impacto por município. O capítulo 2 mostra que, onde o corte foi maior, o BB perdeu carteira e fatia de mercado de forma permanente.

Caminho

1. Conselho de Administração aprova a política de presença territorial no 1º semestre de 2027.
2. O estudo de impacto passa a ter conteúdo mínimo: carteira, depósitos e crédito rural da dependência; concorrentes presentes; alternativa presencial; efeito estimado na região, com o método do capítulo 2.
3. Fechamentos ficam condicionados a manter, no mesmo município, ponto leve ou gerente itinerante (A2 e A3) quando a carteira local superar R$ 40 mi.

Quem decide

Conselho de Administração do BB (política interna).

Diagnóstico

Em 631 municípios o BB fechou a última agência desde 2016. Em 522 deles ainda há posto do banco, quase sempre sem gerente de crédito, e em 341 há cooperativa disputando o mesmo cliente. O BB já opera 16 escritórios no formato "Leve Digital" e 1.396 postos de atendimento.

Caminho

1. Converter postos existentes (PAB e PAA) em pontos leves, aproveitando imóvel e segurança já contratados.
2. Selecionar os municípios pelos dados do ESTBAN e do SICOR: carteira e crédito rural perdidos na região, presença de cooperativa, produção agropecuária.
3. Dar ao gerente do ponto alçada para Pronaf, Pronamp e custeio até um teto definido, com análise de risco no próprio ponto (B5).
4. Avaliar cada ponto depois de 24 meses pela carteira, pela inadimplência e pelo resultado; fechar ou converter em agência conforme o desempenho.

Quem decide

Diretoria de Distribuição e Conselho de Administração do BB.

Diagnóstico

Muitos dos municípios onde o BB saiu são pequenos (mediana de 12.722 habitantes) e não comportam ponto fixo. Neles o produtor resolve a vida na cooperativa porque ela está lá toda semana.

Caminho

1. Montar as rotas a partir dos postos e correspondentes Mais BB existentes, com dia e horário fixos e divulgados.
2. Equipar com contratação digital, coleta de documentos e assinatura eletrônica, já usadas nos canais do banco.
3. Vincular cada gerente a uma agência-polo da mesma região imediata.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios e Diretoria de Distribuição; negociação coletiva para as condições de trabalho.

Diagnóstico

O BB tem 18.221 correspondentes Mais BB, que fazem saque, depósito e pagamento, mas quase não iniciam crédito rural. Onde não há agência nem posto, o correspondente é quem cobre o buraco.

Caminho

1. Credenciar correspondentes para recepção de propostas, com análise e decisão sempre pelo gerente (Res. CMN 4.935/2021).
2. Remunerar por contrato que chegue adimplente ao primeiro vencimento, e não por volume.
3. Treinar e auditar os correspondentes, com canal de denúncia para o cliente.

Quem decide

Diretoria de Distribuição do BB.

Diagnóstico

Há municípios sem agência nem posto de nenhum banco, atendidos só por correspondentes. O BB, a Caixa, o Banco do Nordeste e o Banco da Amazônia mantêm estruturas separadas onde ainda estão.

Caminho

1. Acordo de cooperação entre os bancos públicos federais, com rateio de imóvel e segurança.
2. Consulta prévia ao Banco Central sobre o enquadramento de cada dependência.
3. Avaliação conjunta depois de 18 meses.

Quem decide

Conselhos de Administração dos bancos públicos; Ministério da Fazenda como acionista.

Diagnóstico

O ESTBAN mostra o balancete das agências por município, mas não os postos, os correspondentes, o crédito rural por município nem o atendimento itinerante. Sem isso, a decisão de abrir e fechar não pode ser acompanhada.

Caminho

1. Publicar no portal de Relações com Investidores, em formato aberto.
2. Incluir os indicadores do capítulo 18.

Quem decide

Diretoria de Relações com Investidores e Conselho de Administração.

Diagnóstico

No crédito com juro equalizado pelo Tesouro (R$ 92,8 bi em 2025), a fatia do BB caiu de 57,4% em 2020 para 37,7% em 2025, e a das cooperativas subiu de 23,9% para 44,7%. No Sul o BB tem 24%; no Sudeste, 46%. No Pronamp, o BB caiu de 53,1% para 25,7%.

Caminho

1. Pedir à Fazenda limite de equalização compatível com a meta em cada Plano Safra, com a contrapartida de presença (A2 e A3) nas regiões onde o BB perdeu espaço.
2. Limite de crédito pré-aprovado safra a safra para o produtor adimplente, contratado pelo aplicativo ou pelo gerente itinerante.
3. Prazo de resposta de até 5 dias úteis (B5).

Quem decide

Ministério da Fazenda (equalização); Diretoria de Agronegócios e Conselho de Administração do BB.

Diagnóstico

A parcela do custeio agrícola do BB contratada com seguro, Proagro ou proteção de preço caiu de 54,1% (safra 2023/24) para 35,6% (2025/26). No mesmo período a inadimplência do custeio agropecuário chegou a 10,18%. A carteira rural das cooperativas também tem pouca cobertura de seguro, cerca de 12%, mas inadimplência muito menor, o que mostra que proximidade e acompanhamento pesam tanto quanto o seguro.

Caminho

1. Oferecer o seguro agrícola subvencionado na mesma contratação do custeio, com o prêmio financiado.
2. Pedir ao Ministério da Agricultura prioridade de subvenção ao prêmio para pequenos e médios produtores do BB.
3. Usar o zoneamento agrícola e os dados de clima no preço e no limite.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios do BB; Ministério da Agricultura (subvenção ao prêmio); CMN (Proagro).

Diagnóstico

A carteira do BB com cooperativas agropecuárias (que compram, armazenam e vendem a produção, diferentes das cooperativas de crédito) dobrou em um ano, para R$ 11,5 bi em junho de 2026. Essas cooperativas têm assistência técnica e informação sobre o associado que o banco não tem.

Caminho

1. Linhas de capital de giro, armazenagem e repasse ao associado com garantia da cooperativa.
2. Convênio de assistência técnica: a cooperativa acompanha a lavoura, o BB financia.
3. Prioridade às regiões onde a cooperativa de crédito avançou sobre o BB.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios do BB.

Diagnóstico

A carteira renegociada pelo BB Regulariza Agro (MP 1.314) soma R$ 39,3 bi, 9,3% da carteira agro. Renegociação sem mudança na lavoura tende a voltar ao atraso.

Caminho

1. Exigir plano de produção e seguro na renegociação, com assistência técnica conveniada (B3).
2. Acompanhar a reincidência por safra e por região.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios e Diretoria de Riscos do BB.

Diagnóstico

A cooperativa decide na cidade; o BB, cada vez mais, em centrais. Demora custa safra: o crédito de custeio fora do prazo do plantio perde a razão de ser.

Caminho

1. Rever as alçadas para operações padronizadas até um teto por produtor.
2. Medir e publicar o prazo de resposta por região (A6).

Quem decide

Diretoria de Agronegócios e Diretoria de Riscos do BB.

Diagnóstico

O BB cobra 8,2% ao mês (158% ao ano) no cheque especial de pessoa física, no nível dos grandes privados e no nível do teto de 8% ao mês fixado pelo CMN para os juros (a taxa informada ao Banco Central pode incluir encargos). O Banco Sicoob cobra 4,4% ao mês. O saldo do BB nessa linha é de R$ 3,3 bi, 0,9% da carteira de pessoa física.

Caminho

1. Revisão da tabela de preços pela Diretoria.
2. Parcelamento oferecido no aplicativo e no extrato, com simulação clara (Res. CMN 4.765/2019).
3. Acompanhamento mensal pela posição do BB no ranking de taxas do Banco Central.

Quem decide

Diretoria de Clientes Pessoa Física e Conselho Diretor do BB.

Diagnóstico

No cheque especial de empresas o BB cobra 14,7% ao mês (420% ao ano), mais que o dobro da mediana (196%). No capital de giro de até um ano, 34,8% ao ano, contra 15,0% do Banco Sicoob. A carteira de micro, pequenas e médias empresas encolheu 9,3% em doze meses, para R$ 110,5 bi.

Caminho

1. Capital de giro com garantia do FGO e do Pronampe e com recebíveis de cartão, que reduzem o risco e o preço.
2. Conversão automática do cheque especial em capital de giro parcelado.
3. Gerente de empresas nos pontos leves (A2).

Quem decide

Diretoria de Clientes MPE e Conselho Diretor do BB; Ministério da Fazenda e Sebrae para as garantias.

Diagnóstico

A cooperativa devolve parte do resultado ao cooperado em forma de sobras. O cliente do BB que paga em dia não recebe nada por isso, e paga a mesma taxa de quem atrasa.

Caminho

1. Crédito do bônus na conta no fim do contrato, só para quem pagou todas as parcelas em dia.
2. Comparação da inadimplência entre regiões com e sem bônus.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios e Conselho de Administração do BB.

Diagnóstico

Metas individuais de venda de seguro, capitalização e consórcio estimulam a venda casada, que é proibida (Código de Defesa do Consumidor, art. 39, I), e o assédio. A carta aberta dos funcionários do BB de outubro de 2026 cobra o fim das metas abusivas.

Caminho

1. Revisão do programa de metas, negociada com as entidades representativas.
2. Ouvidoria publica trimestralmente as reclamações por venda casada.

Quem decide

Diretoria Executiva e Conselho de Administração do BB; negociação coletiva.

Diagnóstico

O cliente não vê, na hora de contratar, quanto a taxa do BB está acima ou abaixo do mercado. O Banco Central publica as taxas por instituição toda semana.

Caminho

1. Integrar a base pública de taxas do Banco Central ao aplicativo.

Quem decide

Diretoria de Clientes do BB.

Diagnóstico

O BB tem 83.991 funcionários, 1.968 a menos que um ano antes. O quadro operacional caiu de 40.027 para 36.915 no mesmo período. Os pontos leves e os gerentes itinerantes exigem gente onde o banco saiu.

Caminho

1. Concurso com lotação regional e vínculo mínimo à região.
2. Formação em crédito rural e atendimento antes da lotação.

Quem decide

Diretoria de Pessoas, Conselho de Administração; Secretaria de Coordenação e Governança das Empresas Estatais (SEST) para o quadro.

Diagnóstico

Relacionamento rural depende de conhecer o produtor ao longo de várias safras. No ramo bancário, 23 de cada 100 bancários foram transferidos de unidade em 2025, mais que o dobro das cooperativas (10).

Caminho

1. Adicional de interior negociado em acordo coletivo.
2. Promoção vinculada a carteira saudável na região, e não à transferência.

Quem decide

Diretoria de Pessoas do BB e negociação coletiva.

Diagnóstico

Crédito rural de qualidade exige conhecer cultura, clima, preço e seguro. A inadimplência do custeio de 10,18% mostra que a análise falhou em parte da carteira.

Caminho

1. Programa de formação com Embrapa, universidades e cooperativas agropecuárias.
2. Certificação renovada a cada dois anos.

Quem decide

Diretoria de Pessoas e Diretoria de Agronegócios do BB.

Diagnóstico

O Capital Principal do BB está em 11,27% e a Basileia em 13,91%. O lucro projetado para 2026 é de R$ 18 a 22 bi, e o BB pagou R$ 1,8 bi em juros sobre capital e dividendos no 1º semestre de 2026, cerca de 24% do lucro ajustado.

Caminho

1. Política de capital e dividendos aprovada pelo Conselho de Administração e comunicada ao mercado.
2. Prioridade de capital para crédito rural com mitigação, MPME com garantia e cooperativas agropecuárias.

Quem decide

Conselho de Administração e assembleia de acionistas (União como controladora).

Diagnóstico

A remuneração variável da diretoria segue indicadores financeiros. Nenhum indicador de presença, fatia no crédito rural ou preço ao cliente pesa na avaliação.

Caminho

1. Proposta do Conselho de Administração à assembleia, com parecer do comitê de remuneração.

Quem decide

Conselho de Administração, comitê de remuneração e assembleia de acionistas; SEST.

Diagnóstico

A coordenadora econômica de uma das candidaturas à Presidência disse em setembro de 2026 que o BB "poderia" ser privatizado, porque vale menos que o patrimônio. O BB é negociado a 0,63 vez o valor patrimonial (junho de 2026). A Lei 9.491/1997, do Programa Nacional de Desestatização, não se aplica ao BB (art. 3º); a venda do controle dependeria de lei específica.

Caminho

1. Comunicar ao mercado as metas de capital, presença e preço, com acompanhamento trimestral.
2. Mostrar com dados o efeito da presença no resultado, como feito no capítulo 2.

Quem decide

União como acionista controladora; Congresso Nacional para qualquer alteração do controle.

Diagnóstico

O pacote padronizado III custa R$ 37,30 por mês no BB e R$ 16,00 no Banco Sicoob; o IV, R$ 55,60 e R$ 24,00. A cooperativa singular cobra em média até mais na tabela (R$ 43,98 e R$ 58,85), mas isenta quem concentra os negócios nela. A receita de conta corrente do BB foi de R$ 2,75 bi no 1º semestre de 2026.

Caminho

1. Criar o pacote como serviço não padronizado sem custo, com adesão automática dos clientes elegíveis (Res. CMN 3.919/2010).
2. Publicar o número de contas no programa e a retenção desses clientes no painel (A6).
3. Avaliar depois de 12 meses a receita de crédito, seguros e investimentos dos clientes isentos.

Quem decide

Diretoria de Clientes e Conselho Diretor do BB.

Diagnóstico

Na tabela de pessoa jurídica, o BB cobra até R$ 73,00 por mês de manutenção de conta ativa (Banco Sicoob, zero; Banco Sicredi, R$ 30,00), R$ 5.000,00 para conceder cheque especial ou conta garantida (R$ 1.000,00 e R$ 80,00), R$ 105,00 por cheque devolvido (R$ 35,00 e R$ 45,00) e R$ 2.376,00 de anuidade do cartão empresarial (R$ 120,00 no Banco Sicoob). Ao mesmo tempo, a carteira de micro, pequenas e médias empresas do BB caiu 9,3% em doze meses.

Caminho

1. Revisar a tabela de pessoa jurídica por porte.
2. Vincular as isenções a recebimentos pelo BB (Pix, boleto, maquininha), que geram depósito e informação de crédito.

Quem decide

Diretoria de Clientes MPE e Conselho Diretor do BB.

Diagnóstico

A anuidade do cartão básico nacional do BB é de R$ 234,00, a mais alta da comparação (Caixa R$ 156,00, Bradesco R$ 108,00, Banco Sicoob R$ 28,80). A TED no balcão custa R$ 34,60 (R$ 13,00 no Banco Sicoob) e a transferência entre contas no balcão, R$ 11,30 (R$ 1,50). Quem paga tarifa no balcão, no interior, é em geral quem não usa o aplicativo, como idosos.

Caminho

1. Revisar a tabela de pessoa física.
2. Definir a régua de devolução pelo resultado do cliente com o banco, com crédito na conta uma vez por ano.

Quem decide

Diretoria de Clientes e Diretoria de Cartões do BB.

Diagnóstico

Desde a LC 196/2022 a cooperativa pode receber depósitos dos municípios onde tem dependência, e há tribunal de contas que admite isso mesmo havendo banco oficial (capítulo 5). O BB guarda por lei as contas do Fundeb, administra o maior volume de fundos do poder público e dos regimes próprios de previdência, mas não tem uma oferta padronizada para a prefeitura pequena.

Caminho

1. Desenhar o pacote com as associações de municípios e os tribunais de contas.
2. Levar o pacote primeiro aos municípios com cooperativa e sem agência do BB.
3. Publicar, para cada prefeitura cliente, a rentabilidade das disponibilidades aplicadas.

Quem decide

Diretoria de Governo e Conselho de Administração do BB.

Diagnóstico

Na parcela garantida pelo Tesouro, o crédito ao setor público tem peso zero no capital. O BB desembolsou R$ 16,5 bi a estados e municípios no 1º semestre de 2026, mas a prefeitura pequena raramente consegue montar a operação. São 2.677 municípios com CAPAG A ou B; 1.487 sem agência do BB.

Caminho

1. Modelos padronizados de projeto e de contrato por finalidade.
2. Apoio ao município no pedido de verificação de limites e condições junto ao Tesouro (G3).
3. Pedir ao Ministério da Fazenda espaço para municípios pequenos dentro do limite anual de crédito ao setor público fixado pelo CMN.

Quem decide

Diretoria de Governo do BB; Tesouro Nacional (garantia e verificação de limites); CMN (limite de crédito ao setor público).

Diagnóstico

Prefeituras pequenas perdem convênios, emendas e programas federais por falta de projeto e de capacidade técnica. O dinheiro que chega passa pelo banco em que a prefeitura tem conta.

Caminho

1. Começar pelos municípios com CAPAG A ou B sem agência do BB.
2. Medir projetos aprovados e valores captados por município.

Quem decide

Diretoria de Governo do BB e Fundação Banco do Brasil.

Diagnóstico

A folha dos servidores municipais é disputada em licitação, e as cooperativas vencem cada vez mais delas no Sul. O servidor é cliente estável, com consignado de baixo risco.

Caminho

1. Modelo de proposta padronizado por porte de município.
2. Publicar folhas ganhas e perdidas por região no painel (A6).

Quem decide

Diretoria de Governo e Diretoria de Clientes do BB.

Diagnóstico

A BB Asset é líder na gestão de recursos de regimes próprios de previdência (R$ 108,1 bi). Regimes pequenos têm conselhos com pouca formação e estão expostos a aplicações de risco.

Caminho

1. Linha de fundos dedicada, com taxa decrescente pelo porte do regime.
2. Curso de certificação para conselheiros, em parceria com a Secretaria de Regime Próprio e Complementar.

Quem decide

BB Asset e Diretoria de Governo do BB.

Diagnóstico

Os clientes do BB de 8 a 25 anos cresceram 7% em doze meses, e os universitários, 6%, com carteira de R$ 22,4 bi. Mas o jovem do interior abre a primeira conta onde a família já está, e a família do produtor está cada vez mais na cooperativa.

Caminho

1. Abertura digital com responsável para menores de 18 anos.
2. Campanhas nas escolas e eventos do interior (H3).
3. Medir a base por faixa de idade e porte de município.

Quem decide

Diretoria de Clientes do BB.

Diagnóstico

Produtores com menos de 35 anos eram 16,9% em 2006 e 11,5% em 2017. A sucessão das propriedades vai acontecer nesta década, e quem financiar a primeira safra do sucessor fica com o cliente por décadas. O Pronaf tem linha para jovens, mas o acesso depende de projeto e de quem esteja perto para montar a proposta.

Caminho

1. Usar a carteira de clientes rurais para identificar famílias com sucessores.
2. Operar pelos gerentes itinerantes e pontos leves (A2, A3).
3. Parceria com escolas agrícolas e institutos federais.

Quem decide

Diretoria de Agronegócios do BB; Ministério do Desenvolvimento Agrário (Pronaf).

Diagnóstico

Cooperativas de crédito mantêm programas de educação cooperativa e financeira em escolas públicas do interior, como as cooperativas escolares do Sicredi, no Rio Grande do Sul desde 2014. O BB tem a Fundação Banco do Brasil e lançou o BB Educa no ensino superior, mas não tem presença equivalente na escola básica do interior.

Caminho

1. Conteúdo de educação financeira e de empreendedorismo rural para os anos finais do ensino fundamental e o ensino médio.
2. Voluntariado de funcionários dos pontos leves e agências-polo.

Quem decide

Fundação Banco do Brasil e Diretoria de Marketing do BB; redes municipais de ensino.

Diagnóstico

Os pontos leves e os gerentes itinerantes vão abrir trabalho onde o BB saiu. A lei de aprendizagem (Lei 10.097/2000) já obriga o banco a contratar aprendizes.

Caminho

1. Programa com escolas e institutos federais da região.

Quem decide

Diretoria de Pessoas do BB.

Diagnóstico

Nas cidades pequenas, o benefício do INSS é uma das maiores fontes de renda, e o aposentado é quem mais precisa de atendimento presencial. O consignado do INSS do BB custa 24,2% ao ano, um pouco acima da mediana do mercado (23,5%), e o banco ocupa a 23ª posição entre 37.

Caminho

1. Revisão de preço do consignado INSS.
2. Ferramenta de proteção no aplicativo e no ponto leve.

Quem decide

Diretoria de Clientes Pessoa Física do BB.

Diagnóstico

A carteira de crédito do BB para máquinas e implementos caiu 12,7% em doze meses, para R$ 50,7 bi. O consórcio permite ao produtor planejar a compra sem que o banco carregue a carteira, e as taxas de administração de consórcio do BB cresceram 14,1% no semestre.

Caminho

1. Grupos com prazos ligados ao calendário da safra.
2. Parceria com cooperativas agropecuárias para formar grupos (B3).

Quem decide

BB Consórcios e Diretoria de Agronegócios do BB.

Diagnóstico

O comerciante do interior escolhe o banco pela maquininha, pelo Pix de cobrança e pela antecipação de recebíveis. As cooperativas oferecem esse pacote próprio aos associados. O BB tem a Cielo como coligada e Pix e boleto próprios.

Caminho

1. Acordo comercial com a Cielo.
2. Oferta pelos pontos leves e pelo gerente de empresas.

Quem decide

Diretoria de Clientes MPE do BB; Cielo.

Diagnóstico

A carteira de armazenagem do BB é de R$ 17,9 bi (+4,4% em doze meses). Armazém próprio ou coletivo permite ao produtor vender na hora certa e reduz o risco do crédito de custeio. Energia solar na propriedade reduz custo fixo.

Caminho

1. Usar os recursos do Plano Safra e do BNDES para armazenagem.
2. Projetos coletivos pelas cooperativas agropecuárias (B3).

Quem decide

Diretoria de Agronegócios do BB.

Diagnóstico

O BB tem 6,3% dos recebíveis do sistema (Bradesco 14,2%, Itaú 14,1%) e 11,3% do capital de giro (Bradesco 15,1%), e as duas carteiras caíram 10,7% e 11,6% em doze meses. Na antecipação de recebíveis de cartão e no desconto de duplicatas o preço do BB está entre o do Itaú e o do Bradesco; o que falta é o domicílio bancário: o recebível vai para o banco onde a maquininha deposita. O BB é sócio da Cielo, com o Bradesco, mas não usa essa sociedade para trazer o domicílio do lojista. No capital de giro de até um ano, cobra 34,8% ao ano, contra 26,6% do Itaú e 30,5% do Santander.

Caminho

1. Oferta conjunta BB e Cielo: domicílio no BB com antecipação automática ao preço da tabela de recebíveis, conta PJ do pacote F2 e Pix de cobrança sem tarifa (I3).
2. Capital de giro garantido pela trava dos recebíveis domiciliados, com taxa definida pela garantia e não pelo porte da empresa.
3. Portabilidade ativa de recebíveis pelo registro nas registradoras, com proposta do BB a quem recebe por outro banco.
4. Meta de domicílio no painel das agências de empresas, sem meta individual de venda (C4).

Quem decide

Vice-presidência de Negócios de Atacado e Diretoria de Clientes MPE do BB; Conselho da Cielo.

Diagnóstico

O BB tem 1,5% do crédito à micro empresa (Caixa 21,3%, Nubank 7,7%) e 10,8% da pequena empresa (Bradesco 23,3%). A carteira de MPME caiu 9,3% em doze meses, para R$ 110,5 bi. O banco administra o Fundo de Garantia de Operações (FGO) do Pronampe, mas a micro empresa continua a ser atendida por quem conhece o faturamento dela: o banco da maquininha e o do Pix.

Caminho

1. Modelo de crédito pelo fluxo de Pix, boletos e recebíveis da conta, com autorização da empresa para usar os dados do Open Finance.
2. Pronampe e FGO como linha padrão para a micro empresa, com o preço da garantia e não do risco sem garantia.
3. Gerente de pequena empresa nos pontos leves e nas agências das cidades médias (A2), com carteira menor e meta de adimplência.
4. Conta PJ e cartão empresarial do pacote F2, e conversão automática do cheque especial em capital de giro parcelado (C2).

Quem decide

Diretoria de Clientes MPE e Diretoria de Crédito do BB; Ministério da Fazenda para os limites do FGO.

Diagnóstico

O BB trabalha a segmentação de cerca de 89 milhões de clientes pessoa física, mas tem 33,4 milhões de clientes com operação de crédito ativa, contra 63,8 milhões do Nubank e 47,2 milhões do Itaú. No crédito pessoal o BB cobra menos que o Itaú e o Bradesco, e no rotativo do cartão, menos que o Bradesco e o Santander; ainda assim, tem 14,0% do crédito pessoal (Nubank 15,3%) e 9,9% do cartão (Itaú 20,4%, Nubank 15,7%). O cliente que recebe salário ou benefício no BB vai buscar crédito em outro lugar.

Caminho

1. Limite pré-aprovado no aplicativo para quem recebe salário, aposentadoria ou benefício no BB, calculado pela renda da conta e pelo comprometimento total informado no SCR.
2. Cartão básico sem anuidade com uso mínimo (F3) oferecido a todo correntista com renda na conta.
3. Parcelamento automático da fatura em atraso à taxa do crédito pessoal, nunca ao rotativo.
4. Teto de comprometimento da renda com crédito sem garantia e alerta ao cliente quando ele se aproximar do teto.

Quem decide

Vice-presidência de Negócios de Varejo e Diretoria de Crédito do BB.

Diagnóstico

Em veículos o BB cobra 13,9% ao ano, contra 22,3% do Bradesco e 23,0% da mediana, e tem 2,8% do mercado (Santander 19,1%). A carteira originada pelo próprio banco caiu 26,8% em doze meses, para R$ 3,1 bi, e é menor que a carteira comprada de outras instituições (R$ 7,8 bi). Pelo indicador do próprio BB, a fatia foi de 7,6% em março de 2018. No financiamento imobiliário, a carteira caiu 5,3%, para R$ 45,2 bi. O carro é financiado na concessionária e o imóvel, no correspondente da incorporadora, onde o BB quase não está.

Caminho

1. Crédito de veículo pré-aprovado no aplicativo, com carta de crédito que o cliente leva à concessionária.
2. Parcerias com concessionárias e revendas de máquinas e veículos nas cidades médias do interior, aproveitando o relacionamento do crédito rural e do consórcio (I2).
3. Financiamento imobiliário com desconto para quem recebe salário no BB, em especial servidores públicos, e portabilidade ativa de quem financiou em banco privado.
4. Correspondentes imobiliários credenciados, com análise e decisão sempre pelo banco.

Quem decide

Vice-presidência de Negócios de Varejo do BB; BB Consórcios.

Diagnóstico

O consignado público é a maior linha de pessoa física do BB (R$ 113,0 bi) e uma das de menor risco, mas ficou parado em doze meses (+0,3%). O BB cobra 24,5% ao ano, a taxa mais alta entre os grandes bancos (Itaú 22,3%, Bradesco 22,2%, Santander 23,9%), o que expõe a carteira à portabilidade para os privados. No consignado do trabalhador do setor privado, com desconto pelo eSocial, a carteira do BB cresceu 127,8%, para R$ 12,4 bi, mas a taxa (42,7%) é maior que a do Santander (35,0%).

Caminho

1. Revisão de preço do consignado público nas novas operações e nas propostas de retenção de portabilidade.
2. Consignado privado oferecido primeiro às empresas com folha e conta no BB, em especial as do agro e da agroindústria no interior.
3. Garantia do FGTS e do seguro prestamista no consignado privado, para reduzir o preço.
4. Teto de comprometimento da renda (J3) também no consignado.

Quem decide

Vice-presidência de Negócios de Varejo do BB.

Diagnóstico

A BB Asset lidera a gestão para investidores institucionais, poder público, varejo tradicional e regimes próprios, mas a fatia no ranking de gestão caiu de 19,5% em 2022 para 18,1% em junho de 2026. Os fundos do segmento alta renda cresceram 27,9% em doze meses, para R$ 152,7 bi, o que mostra demanda. No interior, o produtor médio e grande, o profissional liberal e o empresário da cidade média são atendidos no crédito pelo BB, mas muitas vezes investem em plataformas e bancos privados.

Caminho

1. Especialistas de investimento nas agências-polo do agro, com carteira formada pelos clientes de crédito rural médio e grande.
2. Produtos do agro para o investidor do interior: LCA, CRA estruturados pelo BB (J7) e fundos de crédito rural.
3. Planejamento da sucessão patrimonial junto com o BB Sucessor (H2).
4. Remuneração do especialista por captação líquida e permanência, sem meta por produto (C4).

Quem decide

BB Asset e Vice-presidência de Negócios de Varejo do BB.

Diagnóstico

O BB lidera na grande empresa (16,2%), mas essa carteira caiu, e as rendas de mercado de capitais caíram 26,5% no 1º semestre de 2026 (R$ 269 mi). A grande empresa que deixa o crédito bancário vai ao mercado de debêntures e CRA, em que os bancos de investimento dos privados lideram. Com o Capital Principal em 11,27%, emprestar menos com o balanço e estruturar mais no mercado libera capital.

Caminho

1. BB Banco de Investimento e UBS BB com meta de originação para os clientes de crédito rural e agroindustrial de maior porte.
2. Distribuição de CRA e debêntures incentivadas na rede de alta renda (J6).
3. Troca de parte do crédito de grande empresa, quando possível, por emissão estruturada pelo BB, liberando capital para o crédito à pequena empresa e ao interior.

Quem decide

BB Banco de Investimento e Vice-presidência de Negócios de Atacado do BB.